Với một sinh viên cần chiếc máy tính để phục vụ học tập hay một người đi làm muốn nâng cấp thiết bị nhưng chưa gom đủ tiền trả thẳng, quảng cáo mua laptop trả góp 0% luôn có sức hút riêng. Không lãi suất, chia nhỏ khoản thanh toán ra nhiều tháng, những thông điệp này làm người nghe tưởng chừng như không cần tốn thêm phí nào để sở hữu ngay chiếc laptop khi chưa có đủ ngân sách. Thế nhưng, thực tế con số 0% ấy chỉ nói về phần lãi, và tổng số tiền một người thực sự bỏ ra vẫn có thể cao hơn giá niêm yết.
Trước hết, cần hiểu trả góp 0% thực chất là gì. Đây là hình thức mua sắm cho phép người mua nhận sản phẩm ngay và thanh toán dần theo từng kỳ, trong đó phần lãi phát sinh từ khoản vay được hỗ trợ theo thỏa thuận của chương trình. Các chương trình hỗ trợ này thường được tổ chức bởi đơn vị tài chính liên kết với cửa hàng hoặc hãng sản xuất nhằm thúc đẩy doanh số cho một dòng máy. Vì thế, cơ chế trả góp 0% có thể mang lại lợi ích cho cả người mua và bên cung cấp nếu các điều kiện, chi phí liên quan được công khai và thực hiện đúng thỏa thuận.
Hình thức mua laptop trả góp 0% lãi suất phổ biến là qua thẻ tín dụng và qua công ty tài chính. Với thẻ tín dụng, người mua thanh toán sản phẩm bằng thẻ, sau đó đăng ký chuyển đổi giao dịch sang trả góp theo chương trình của đơn vị phát hành. Với công ty tài chính, khoản mua laptop có thể được hỗ trợ trả góp 0% theo từng chương trình liên kết với cửa hàng hoặc hãng sản xuất. Tùy chương trình, người mua có thể phát sinh một số khoản phí như phí chuyển đổi trả góp, phí bảo hiểm hoặc phí trả chậm. Vì vậy, cần xem kỹ điều kiện chương trình và tổng số tiền phải thanh toán trước khi đăng ký.
Người mua nên kiểm tra kỹ các khoản phí trước khi chọn mua laptop trả góp 0% (Nguồn: FE CREDIT)
Người mua có thể tính ra tổng số tiền thực trả bằng công thức rất đơn giản: cộng toàn bộ các kỳ trả góp, phí và giá trị ưu đãi bị mất (nếu có), sau đó so sánh với giá trị sản phẩm và các quyền lợi đi kèm của từng phương án.
Ví dụ, một chiếc laptop có giá niêm yết 20,000,000 đồng được áp dụng hai chương trình trả góp 0% khác nhau trong cùng 12 tháng.
Với phương án thứ nhất, người mua trả góp qua công ty tài chính với giá 20,000,000 đồng, không phát sinh lãi theo chương trình 0%. Khoản vay áp dụng phí thu hộ 10,000 đồng/tháng. Như vậy, trong 12 tháng, tổng phí thu hộ là 120,000 đồng, nên tổng số tiền thanh toán là 20,120,000 đồng.
Với phương án thứ hai, người mua sử dụng chương trình trả góp 0% qua thẻ tín dụng. Giả sử giao dịch có phí chuyển đổi trả góp 2% trên giá trị giao dịch, tương đương 400,000 đồng, tổng số tiền thực trả là 20,400,000 đồng.
Hai phương án đều không phát sinh lãi và có cùng thời hạn 12 tháng, nhưng tổng số tiền phải thanh toán khác nhau do các khoản phí áp dụng cho từng chương trình. Trong trường hợp này, phương án trả góp qua công ty tài chính có tổng chi phí thấp hơn 280,000 đồng so với phương án qua thẻ tín dụng.
Bên cạnh các khoản phí, người mua cũng nên kiểm tra giá sản phẩm khi trả thẳng và giá áp dụng khi mua trả góp. Một số sản phẩm có thể đi kèm ưu đãi, giảm giá hoặc mức giá tốt hơn khi thanh toán một lần, trong khi giá bán áp dụng cho chương trình trả góp 0% có thể cao hơn. Khi đó, dù không phát sinh lãi, tổng chi phí thực tế vẫn có thể chênh lệch đáng kể. Do vậy, khi so sánh các chương trình trả góp 0%, người mua nên đặt các phương án cạnh nhau và xem xét trên nhiều yếu tố, bao gồm giá sản phẩm, thời hạn trả góp, khoản trả trước, lãi suất, phí chuyển đổi hoặc phí thu hộ và tổng số tiền phải thanh toán. Đồng thời, cần cân nhắc khả năng tài chính và mức độ cần thiết của sản phẩm. Nếu đã có kế hoạch tài chính phù hợp nhưng chưa đủ tiền thanh toán ngay trong khi sản phẩm cần thiết và cần sử dụng sớm, trả góp có thể là một phương án giúp phân bổ khoản chi thành các kỳ thanh toán phù hợp hơn.
Vậy khi nào mua trả góp laptop 0% thực sự có lợi? Trước hết, người mua nên kiểm tra tổng số tiền phải thanh toán sau khi cộng các khoản phí và trừ các ưu đãi được hưởng. Tiếp đến, cần xem giá bán trong chương trình trả góp có chênh lệch so với giá bán thông thường hay không và những giao dịch nào được tính vào điều kiện nhận ưu đãi. Cuối cùng, khoản phải trả mỗi tháng cần nằm trong khả năng tài chính để không tạo áp lực lên chi tiêu sinh hoạt. Khi đạt các điều kiện này, trả góp 0% có thể là một phương án phù hợp, giúp người mua sở hữu thiết bị cần thiết mà vẫn giữ được dòng tiền linh hoạt.
Nhìn lại câu chuyện mua trả góp laptop 0%, có thể thấy, giá trị của một chương trình không nằm riêng ở con số 0% mà còn ở tổng số tiền phải thanh toán trong suốt kỳ hạn. Khi các khoản phí, mức giá áp dụng và ưu đãi đi kèm được kiểm tra đầy đủ, người mua sẽ dễ dàng cân đối giữa chi phí của từng phương án và khả năng tài chính của mình, từ đó lựa chọn phương án phù hợp với nhu cầu và ngân sách.
