Nhu cầu tiền mặt phát sinh đột xuất ngày càng phổ biến, không ít chủ thẻ tín dụng tìm đến các dịch vụ rút tiền không chính thống như một lối tắt tài chính. Tuy nhiên, đằng sau mức phí hấp dẫn được quảng cáo là hàng loạt rủi ro pháp lý và tín dụng mà người dùng ít khi được cảnh báo đầy đủ.
Sức hút từ các dịch vụ rút tiền thẻ tín dụng không chính thống
Về bản chất, thẻ tín dụng được thiết kế để thanh toán hàng hóa, dịch vụ - không phải để rút tiền mặt. Tuy nhiên, khi nhu cầu tiền mặt phát sinh gấp, nhiều chủ thẻ lựa chọn các dịch vụ rút tiền thẻ tín dụng qua bên thứ ba như tiệm vàng hay nhà hàng thay vì rút trực tiếp tại ATM, với ba lý do chính:
- Phí thấp hơn so với rút tại ATM: Khi rút tiền tại ATM bằng thẻ tín dụng, chủ thẻ thường chịu phí từ 3 - 4% giá trị giao dịch, cộng với lãi suất phát sinh ngay từ ngày rút, dao động từ 20 - 30%/năm tùy vào chính sách của từng tổ chức phát hành thẻ. Trong khi đó, các dịch vụ bên thứ ba quảng cáo phí chỉ từ 1,5 - 2,5%/giao dịch và không phát sinh lãi suất, đây là một mức chênh lệch đáng chú ý.
- Linh hoạt hạn mức: Trong khi một số dòng thẻ tín dụng bị giới hạn hạn mức rút tiền mặt tại ATM (thường chỉ từ 50% - 70% hạn mức thẻ), các dịch vụ bên ngoài cam kết hỗ trợ rút 100% hạn mức sẵn có.
- Duy trì quyền lợi khi thanh toán bằng thẻ: Cách hoạt động như một giao dịch mua bán “khống” nên chủ thẻ vẫn được hưởng thời gian miễn lãi, ưu đãi tích điểm/hoàn tiền hoặc có thể chuyển đổi trả góp theo chính sách thẻ như khi dùng thẻ để mua sắm.
- Không thủ tục, không cần nhập mã PIN: Tất cả thao tác cần làm là quẹt thẻ qua POS như một giao dịch thanh toán bình thường và nhận tiền ngay dưới hình thức giả hồ sơ mua sắm hàng hóa.
- Áp dụng được cho thẻ không có tính năng rút tiền mặt: Một số thẻ tín dụng không hỗ trợ rút tiền tại ATM. Các dịch vụ này đánh đúng vào nhóm chủ thẻ không có lựa chọn thay thế trực tiếp.
Dù vậy, cần làm rõ rằng mức phí 1,5 - 2,5% nêu trên chỉ là con số quảng cáo không phải chi phí thực tế cuối cùng người dùng phải chịu. Đồng thời, sử dụng dịch vụ rút tiền thẻ tín dụng không chính thống tiềm ẩn nhiều rủi ro nghiêm trọng, đặc biệt trong bối cảnh pháp lý hiện hành.
Rủi ro pháp lý và nguy cơ tài chính mà chủ thẻ phải đối mặt
Theo Nghị định số 52/2024/NĐ-CP, việc sử dụng thẻ tín dụng để chuyển đổi hạn mức thành tiền mặt thông qua bên thứ ba - hay còn gọi là "đáo hạn thẻ" hoặc "rút tiền mặt trá hình" - là hành vi không được phép và được xem là gian lận tín dụng. Ngân hàng Nhà nước đã nhiều lần cảnh báo về hình thức này. Chủ thẻ có thể bị ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng phát hành khóa thẻ, thu hồi hạn mức tín dụng hoặc chấm dứt hợp đồng thẻ nếu bị phát hiện. Đồng thời, hành vi sử dụng hạn mức thẻ sai mục đích, cộng với nguy cơ nợ quá hạn phát sinh, có thể ghi nhận tiêu cực vào lịch sử tín dụng tại Trung tâm Thông tin tín dụng quốc gia (CIC) làm ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng vay vốn trong tương lai.
Khi thực hiện giao dịch tại các điểm rút tiền bên ngoài hệ thống ngân hàng, chủ thẻ thường phải cung cấp thông tin thẻ hoặc để nhân viên trực tiếp thao tác quẹt POS. Điều này làm tăng nguy cơ bị sao chép dữ liệu thẻ, đánh cắp mã bảo mật hoặc phát sinh giao dịch trái phép.
Bên cạnh đó, rủi ro đến từ các loại phí và lãi suất cũng có thể trở gánh nặng lâu dài cho chủ thẻ sử dụng dịch vụ rút tiền mặt không chính thống. Phí 1,5 - 2,5% được chào mời thường chưa tính đến các khoản phụ thu phát sinh hoặc điều kiện ràng buộc. Thực tế, tổng chi phí người dùng có thể phải chịu bao gồm phí ẩn như xử lý dịch vụ và lãi suất thẻ tín dụng khi trả chậm có thể đẩy mức chi phí thực lên cao.
Để đảm bảo minh bạch về phí, an toàn giao dịch và kiểm soát khoản vay hiệu quả, chủ thẻ chỉ nên thực hiện rút tiền mặt tại hệ thống ATM của ngân hàng hoặc thông qua các kênh được tổ chức tín dụng ủy quyền chính thức. Đây là kênh duy nhất đảm bảo toàn bộ chi phí được công bố rõ ràng, giao dịch được bảo mật và chủ thẻ có cơ sở khiếu nại nếu phát sinh tranh chấp.
Với những chủ thẻ lo ngại về phí rút tiền mặt cao, một hướng tiếp cận thực tế hơn là lựa chọn sản phẩm thẻ tín dụng có chính sách phí ưu đãi ngay từ đầu.
FE CREDIT - đơn vị tài chính tiêu dùng có thị phần lớn tại Việt Nam, hiện cung cấp hai dòng thẻ tín dụng đáng chú ý là Thẻ Mastercard Plus và Thẻ JCB, với chính sách miễn phí rút tiền mặt thẻ tín dụng tại ATM và lãi suất được công bố minh bạch theo đúng quy định của Ngân hàng Nhà nước. Thủ tục đăng ký đơn giản, không yêu cầu chứng minh thu nhập phức tạp, phù hợp với nhiều nhóm khách hàng có nhu cầu tiếp cận tín dụng linh hoạt.
Dịch vụ rút tiền thẻ tín dụng qua bên thứ ba là một thị trường “xám”, tồn tại nhờ vào khoảng trống thông tin và nhu cầu tiền mặt khẩn cấp của người dùng. Tuy nhiên, những gì được quảng cáo là "tiết kiệm phí" thực chất có thể là cái bẫy tài chính với chi phí ẩn, rủi ro pháp lý và nguy cơ lộ dữ liệu cá nhân. Thay vì tìm kiếm các dịch vụ không chính thống, chủ thẻ hoàn toàn có thể chủ động quản lý nhu cầu tài chính của mình thông qua các sản phẩm hợp pháp, minh bạch từ thẻ tín dụng có chính sách phí rõ ràng đến các giải pháp vay tiêu dùng được cấp phép. Đó mới là nền tảng của một kế hoạch tài chính cá nhân lành mạnh và bền vững.
